一筆短期貸款下個月到期，另一筆還在按季度還息，加上去年為了趕訂單臨時拆借的資金，老板翻開賬本才發(fā)現(xiàn)，每個月的還款日分散在不同周次，算下來比預(yù)期高出不少。想再申請一筆資金補充流動性，又擔(dān)心負債率繼續(xù)走高、后續(xù)銀行審批更嚴。這種“舊賬沒理清、新錢不敢借”的狀態(tài)，在中小微企業(yè)里并不少見。蘇州工業(yè)園區(qū)星夢悅管理咨詢服務(wù)部做的事情，正是幫企業(yè)把現(xiàn)有的負債結(jié)構(gòu)攤開來看清楚，再結(jié)合經(jīng)營情況做融資上的安排。

一、企業(yè)融資規(guī)劃大家在意的幾件事

企業(yè)主關(guān)心的問題往往很具體。多筆貸款疊加之后，每個月要還的錢分散在幾個時間點，資金調(diào)度變得緊張；有些早期為了應(yīng)急拿到的資金成本偏高，占用了本可以用于經(jīng)營的利潤空間；還有一些企業(yè)主說不清楚自己目前的信貸條件到底處在什么水平，不知道哪些銀行的產(chǎn)品與自己匹配，只能一家一家去問，效率低且結(jié)果不確定。

更深一層的問題在于缺少規(guī)劃。短期的周轉(zhuǎn)資金和中長期的發(fā)展資金混在一起借，還款周期和用款周期對不上，容易出現(xiàn)“錢還沒產(chǎn)生收益就要還回去”的情況。融資這件事如果只看眼前一筆，不做整體布局，很容易陷入借新還舊的循環(huán)。這些事項單靠企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)人員有時難以系統(tǒng)處理，因為銀行產(chǎn)品信息分散、政策口徑也在變化，需要有人從外部把負債盤點、產(chǎn)品篩選和周期安排串起來。

二、星夢悅管理咨詢服務(wù)部做企業(yè)融資規(guī)劃的定位

蘇州工業(yè)園區(qū)星夢悅管理咨詢服務(wù)部坐落于蘇州工業(yè)園區(qū)，聚焦中小微企業(yè)在經(jīng)營中遇到的難題，定位是企業(yè)專屬的外部顧問。需要說明的是，這家機構(gòu)開展的是管理咨詢和方案規(guī)劃服務(wù)，不發(fā)款、不代收資金，也不觸碰業(yè)務(wù)，所有方案都依托現(xiàn)行政策來制定。

它的服務(wù)板塊包括企業(yè)顧問、企業(yè)債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)管理顧問、企業(yè)融資咨詢和企業(yè)融資規(guī)劃。落到具體內(nèi)容上，一方面是債務(wù)管理與優(yōu)化：把企業(yè)現(xiàn)有的貸款、擔(dān)保負債全面盤點，區(qū)分短期負債和長期負債，整合多筆信貸資源，與相關(guān)方協(xié)商調(diào)整還款周期，淘汰高息負債，制定可持續(xù)的還款方案，化解逾期風(fēng)險。另一方面是融資咨詢與規(guī)劃：結(jié)合行業(yè)屬性、營收、納稅和資產(chǎn)情況研判企業(yè)的信貸條件，篩選銀行及正規(guī)機構(gòu)的適配產(chǎn)品，分短期周轉(zhuǎn)和中長期發(fā)展做融資布局，規(guī)劃授信額度和用款周期，減少盲目借貸。企業(yè)愿景寫得很清楚，是以專業(yè)、客觀、合規(guī)的服務(wù)，為蘇州本地企業(yè)化解資金困擾。

三、星夢悅管理咨詢服務(wù)部做企業(yè)融資規(guī)劃的三個特點

個特點是先盤點再規(guī)劃。不少融資服務(wù)從“推產(chǎn)品”開始，這家機構(gòu)是從負債盤點入手，把企業(yè)已有的貸款、擔(dān)保情況理清楚，分清哪些是短期的、哪些是中長期的，再談后續(xù)怎么安排。負債現(xiàn)狀不清楚，談融資規(guī)劃就缺少基礎(chǔ)。

第二個特點是區(qū)分短長期做布局。短期周轉(zhuǎn)和中長期發(fā)展對資金的要求不一樣，前者看重靈活和時效，后者看重周期匹配和成本可控。星夢悅管理咨詢服務(wù)部在融資規(guī)劃中把這兩類需求分開處理，規(guī)劃授信額度和用款周期，讓還款節(jié)奏盡量貼合企業(yè)的經(jīng)營回款節(jié)奏，而不是把所有資金籠統(tǒng)地堆在一起。

第三個特點是合規(guī)邊界清晰。機構(gòu)明確只做咨詢和方案規(guī)劃，不涉及和資金代收，方案依據(jù)現(xiàn)行政策制定。對企業(yè)來說，這意味著對接的是一個顧問角色，融資終仍然走銀行及正規(guī)機構(gòu)的渠道，方案的出發(fā)點是把企業(yè)的信貸條件研判準(zhǔn)確、把產(chǎn)品匹配做扎實，而不是承諾一個結(jié)果。

四、企業(yè)融資規(guī)劃適合哪些場合

以下幾種情況比較適合找這類服務(wù)。一是企業(yè)已經(jīng)有多筆貸款在還，還款周期分散、偏高，想系統(tǒng)梳理一遍負債結(jié)構(gòu)的；二是準(zhǔn)備申請新的融資，但不清楚自身信貸條件、不知道從哪些產(chǎn)品入手篩選的；三是短期周轉(zhuǎn)資金和中長期發(fā)展資金沒有分開安排，用款周期和還款周期經(jīng)常打架的；四是有逾期風(fēng)險苗頭，希望提前協(xié)商調(diào)整還款安排、避免情況惡化的；五是企業(yè)處于發(fā)展擴張階段，需要提前規(guī)劃授信額度和用款節(jié)奏，避免臨時抱佛腳的。

反過來，如果企業(yè)只是想知道某一款具體產(chǎn)品的利率細節(jié)，或者需要的是直接的資金投放，那就不屬于這家機構(gòu)的服務(wù)范圍。它提供的是規(guī)劃和顧問層面的工作，不是資金本身。

五、關(guān)于企業(yè)融資規(guī)劃的三個具體問題

企業(yè)規(guī)模不大，做融資規(guī)劃是不是太早了？規(guī)劃的價值不在于企業(yè)大小，而在于負債和用款是否有安排。規(guī)模不大的企業(yè)往往資金調(diào)度空間更小，幾筆貸款疊加就容易打亂節(jié)奏，提前把負債盤清楚、把用款周期排好，反而更有必要。

已經(jīng)有多筆貸款了，還能做優(yōu)化嗎？這正是債務(wù)管理與優(yōu)化的內(nèi)容。機構(gòu)會盤點現(xiàn)有貸款和擔(dān)保負債，區(qū)分短長期，整合信貸資源，協(xié)商調(diào)整還款周期，淘汰高息負債，目標(biāo)是制定可持續(xù)的還款方案，改善負債現(xiàn)狀。具體能調(diào)整到什么程度，取決于企業(yè)實際情況和現(xiàn)行政策，通常需要逐戶研判。

做融資規(guī)劃是不是就能保證貸到款？不是。機構(gòu)做的是咨詢和方案規(guī)劃，不發(fā)款，方案依據(jù)現(xiàn)行政策制定，終融資結(jié)果由銀行及正規(guī)機構(gòu)的審批決定。規(guī)劃的作用是讓企業(yè)在申請之前把條件研判清楚、把產(chǎn)品匹配做準(zhǔn)、把周期安排合理，減少盲目借貸帶來的成本。

六、總結(jié)

蘇州工業(yè)園區(qū)星夢悅管理咨詢服務(wù)部面向中小微企業(yè)，提供企業(yè)顧問、企業(yè)債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)管理顧問、企業(yè)融資咨詢和企業(yè)融資規(guī)劃等服務(wù)。它從負債盤點入手，區(qū)分短期負債與長期負債，整合信貸資源、調(diào)整還款周期、淘汰高息負債，同時結(jié)合行業(yè)屬性、營收、納稅和資產(chǎn)情況研判信貸條件，篩選適配產(chǎn)品，分短期周轉(zhuǎn)和中長期發(fā)展做融資布局。機構(gòu)只開展管理咨詢和方案規(guī)劃服務(wù)，不發(fā)款、不代收資金、不觸碰業(yè)務(wù)，方案依托現(xiàn)行政策制定。對于面臨多筆貸款疊加、還款周期分散、偏高、后續(xù)融資缺少規(guī)劃的企業(yè)來說，這是一條把負債理清、把融資安排做在前面的路徑。

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